כיצד רכבים אוטונומיים ישפיעו על עולם הביטוח?

על פי הערכות שונות, מציאות בה כולנו ניסע ברכבים אוטונומיים כבר נמצאת מעבר לפינה. הטכנולוגיה מתקדמת מאוד, ולמעשה מה שמעכב את המהפכה הוא הצורך לנסח חוקים מתאים, להתאים את הרגולציה ולתכנן את המציאות החדשה בצורה נכונה.

בין השאר, די ברור שרכבים אוטונומיים עומדים לשנות את כל מה שאנחנו מכירים ויודעים על ביטוח רכב – אז איך זה עומד לקרות? בואו ננסה להבין.

פחות תביעות, פחות הונאות ופרמיות נמוכות יותר

בארה"ב, שוויו של שוק ביטוח הרכב כ-175 מיליארד דולר. במהלך העשור האחרון, התדירות של תביעות אחריות ונזקים פיזיים כתוצאה מתאונות דרכים נותרה ללא שינוי.

עם זאת, העלות הממוצעת של תביעות נזקי גוף עלתה בכ-30% באותה תקופה. כלי רכב אוטונומיים יעצרו את המגמה הזו, יגרמו לחסכון משמעותי לחברות הביטוח, וכתוצאה מכך למבוטחים.

כלומר, תהיינה הפחתות משמעותיות בפרמיות. בבריטניה, בשנה שעברה, חברות ביטוח רכב חתמו על פרמיות פרטיות בשווי של כ-8 מיליארד ליש"ט. על פי הערכות שונות, סכום זה יירד ב-50% עד 80%.

ההפחתה בתאונות ובתביעות, תביא לירידה בהונאות. לא רק בגלל שתתרחשנה פחות תקלות, אלא בזכות המידע המשופר שיעמוד לרשות המבטחים. נוכלים יתקשו לפעול, כאשר חברות הביטוח יקבלו נתונים היישר מחיישנים ברכבים..

הערבת האחריות מהנהג לרכב

באוקטובר 2015, אמר מנכ"ל וולוו ש"החברה תיקח על עצמה אחריות מלאה, בכל הנוגע לרכבים אוטונומיים". זה נשמע כאילו הוא מסמן את סוף עידן ביטוח הרכב. בעקבותיו הלכו יצרנים נוספים, אשר מבינים שכאשר הטייס האוטומטי שלהם נמצא במושב הנהג, האחריות הביטוחית עוברת מהנהגים אליהם.

עם זאת, כמובן שיצרני רכב אחרים לא ימהרו לקחת על עצמם את הסיכון הביטוחי. אחרי הכל, הם הוציאו מיליארדי דולרים על מו"פ, כדי להפוך את הכבישים שלנו לבטוחים יותר ולהפחית את כמות התאונות באופן משמעותי, אז למה שישאו ב-100% מהאחריות, לגבי כל מה שקורה על הכביש.

בבריטניה מבינים את זה, ולכן מנסחים חוק ששם את האחריות לא על הנהגים ולא על היצרנים, אלא על הרכבים עצמם. 

היסטוריית הנהיגה תהיה לא רלוונטית

ככל שהאחריות תעבור לרכב, האופן שבו פוליסת ביטוח הרכב מתומחרת ישתנה מהותית. פרופיל סיכונים המבוסס על גיל הנהגים והיסטוריית התביעות שלהם, לא יהיה עוד הבסיס לתמחור פרמיה. במקום זאת, דירוג הסיכון ישקף משתנים כמו רמות תוכנה.

זה הולך להיות אתגר עבור חברות הביטוח , שיצטרכו לעמוד בקצב השינויים ברכבים והתפתחות הטכנולוגיה בתחום. מבטחים יצטרכו לפתח מערך חדש לגמרי של מיומנויות, שלוקחות בחשבון את הפרטים המורכבים של כל רכב. 

לסיכום

כנראה שתצטרכו לחכות עוד כמה שנים, עד שתוכלו להיכנס לרכב, לתכנת מראש את הנסיעה וללכת לישון. עד אז, הרגולציה בתחום, ובפרט מבחינה ביטוחית, תצטרך להתאים את עצמה למציאות החדשה.